Wat betekent een echtscheiding voor je woning en hypotheek?
Geplaatst op 24 januari 2017
Een echtscheiding is een ingrijpende gebeurtenis, ook op financieel vlak. Je moet alles wat je deelt onder elkaar verdelen. Zelfs als je onder huwelijkse voorwaarden getrouwd bent. Bijvoorbeeld als je een eigen woning en hypotheek hebt. Want wat is financieel het gevolg als bijvoorbeeld een van de twee in het huis blijft wonen?
Het verdelen van de eigen woning bij een scheiding kan lastig zijn. Op wiens naam staat het huis én de hypotheek? Is dat slechts een van de partners, dan heeft diegene als enige het recht om in het huis te blijven wonen. De ander moet op zoek naar nieuwe huisvesting. Bij de meeste stellen staat het huis juist op naam van beide partners. Dat maakt de situatie complexer.
Allebei eigenaar, wat dan?
Als jullie gezamenlijk eigenaar zijn van de woning, dan kun je denken aan twee mogelijkheden: het huis verkopen of de ander uitkopen. Uitkopen doe je als jij of je partner graag in het huis wil blijven wonen, en jullie het hierover eens zijn. Je neemt de hypotheekschuld over en laat een notaris de eigendomsakte aanpassen. Je hypotheekverstrekker beoordeelt of je in je eentje de volledige hypotheeklasten kunt dragen en bepaalt daarmee of uitkopen een überhaupt een optie is.
Woning met overwaarde of restschuld
Wil je de ander uitkopen, dan gaat daar een woningtaxatie aan vooraf. Is de actuele woningwaarde hoger dan de hypotheek, dan is er sprake van overwaarde. Degene die in het huis blijft wonen, betaalt de ander het bedrag waar hij volgens de eigendomsakte recht op heeft. Meestal is dat 50 procent van de overwaarde. Bij een lagere woningwaarde dan de hypotheekschuld (onderwaarde), is de betaling andersom: degene die vertrekt, betaalt de ander de helft van de restschuld.
Uitkopen of verkopen?
Uitkopen kan een financieel zware last zijn. Je betaalt voortaan in je eentje de hypotheek en mogelijk nog de helft van de overwaarde. Vaak heb je weer een nieuwe lening nodig als aanvulling op je huidige hypotheek. Je maximaal mogelijke hypotheek op basis van je inkomen bepaalt of deze lening haalbaar is.
Het kan zijn dat in het huis blijven wonen financieel niet haalbaar is. Of dat je dit allebei niet wil. Dan is verkopen onvermijdelijk. Nog steeds verdeel je dan een mogelijke overwaarde of restschuld. Houd bij een overwaarde rekening met de bijleenregeling. De vrijgekomen overwaarde moet je tot drie jaar na verkoop gebruiken voor de aankoop van een andere woning, wil je recht houden op hypotheekrenteaftrek over dit bedrag.
Allebei hypotheekrenteaftrek behouden
Onthoud dat zolang er geen ex-partner is uitgekocht, of het huis niet verkocht is, je allebei aansprakelijk blijft voor het betalen van de hypotheek. Wanneer de ene partner al wel het huis heeft verlaten, vervalt zijn recht op hypotheekrenteaftrek. Je kunt gebruik maken van de scheidingsregeling en zo nog twee jaar het recht houden op hypotheekrenteaftrek. Dit geeft tijd om de financiële afwikkeling goed te regelen.
De verdeling van je koopwoning bij een scheiding kan financieel een lastige kwestie zijn. Gaan jij en je partner uit elkaar met een gezamenlijke koopwoning, dan adviseren we graag over de financiën.
